中小企業的普惠金融迎來了新的氣象。在長三角，許多中小企業正通過銀行的數字化信用評估系統快速獲得銀行的貸款授信，以往需要幾周或幾個月的流程，現在只需要幾個工作日就能完成。

這樣的場景也出現在全國各地的銀行里，近年來數字技術的成熟以及深度應用正在重構普惠金融的新業態。數字信用的智能風控、大數據交叉驗證、隱私計算等多重技術的結合，讓金融機構與中小企業之間那道無形的“信息高墻”被打破。

一直以來，中小企業融資難、融資貴嚴重制約了中小企業發展，其中隱藏了一個關鍵障礙，那就是銀企間的信息不對稱，限制了普惠金融的增量擴面速度。某商業銀行數據顯示，傳統盡調模式下中小微企業信用評估成本高達大型企業的5-8倍，這種成本結構天然制約了銀行對于普惠金融的服務覆蓋面。

更關鍵的是，中小企業因為經營業務結構和員工分工都較為簡單，作為決策者的企業主缺少財務管理的相關知識，導致在傳統的融資信貸模式下，資信評估需要的財務臺賬缺失，因此難以通過貸款審批。

而“數字+信用”的新型數字增信手段正為中小企業融資難的問題構建新的解決方案。一方面，各地正持續推進信用信息平臺的建設，加快信用信息數據的歸集共享。比如近期京津冀三地發布的最新數據顯示，該地區已完成了7.24億條工商、稅務、社保、水電等跨部門信用數據全量共享，讓原本散落在各部門的企業經營痕跡匯聚在一起，形成了動態更新的信用圖譜。

另一方面，數字技術對信用信息數據進行深度價值挖掘，也讓傳統資信評估模式下中小企業“信用缺失”的困境得到了有效改變。大量輕資產運營的中小企業在傳統模式下，由于缺少完整的財務報表以及抵押物而難以成功授信。而通過大數據與AI算法，將企業日常經營中產生的交易流水、專利數量、能耗波動等各類數據進行深度采集分析，就能轉化為信用評估的準確素材。

其中，對企業的重要數據——財稅票數據進行分析的風控方式，已在很多銀行與金融機構對中小企業授信服務中取得了有效實踐。

數字增信給普惠金融帶來的深化，本質上是對中小企業融資的數字化重塑。當數據穿透財務報表與質押物的客觀局限，中小企業的信用價值正在獲得更公允的度量，普惠金融的服務半徑開始發生質變式突破。未來，當多維度信息都能轉化為信用資產，我國數量眾多的超5000萬中小微企業，將有望全面迎來“數據即信用”的時代，釋放更大的發展活力。

來源：信用中國